Эксперт № 27 (2014) [Эксперт Журнал Эксперт] (fb2) читать постранично

: Empty data received from address

Empty data received from address [ url ].

(обратно)

Занимательная картография Яковенко Дмитрий

Создать национальную платежную систему необходимо, но сделать это в короткие сроки не получится. Поэтому выдавливание из России Visa и MasterCard — бессмысленный и опасный процесс

section class="box-today"

Сюжеты

Расчеты и платежи:

Безналичный ужас

Бюджетные полеты

/section section class="tags"

Теги

Платежные системы

Расчеты и платежи

Экономика

Инвестиции

/section

Дискуссия вокруг национальной системы пластиковых карт (НСПК) вышла на новый этап. На прошлой неделе приглашенные Центральным банком эксперты выбирали, какая из отечественных платежных систем больше подходит на роль общенациональной: «Универсальная электронная карта» (УЭК) Сбербанка или новосибирская «Золотая корона». Оценивали по ряду параметров — от программного обеспечения и чипа до количества банкоматов, готовых к работе. По результатам голосования предпочтение отдали «Золотой короне». Правда, отрыв от УЭК вышел минимальным: из двух возможных баллов «Золотая корона» получила 1,68, УЭК — 1,5. Это значит, что особой разницы между системами на рынке не видят. Итоги голосования скорее можно расценивать как сигнал Сбербанку, что его желание продвинуть своего платежного оператора банкиры не разделяют. Для УЭК, которая числилась явным фаворитом на предыдущих этапах обсуждения, это сюрпризом не стало. Ее представители уже выразили сомнение в результатах голосования, обвинив экспертов в том, что те подошли к нему слишком эмоционально. Но выбор экспертов в любом случае почти ничего не решает. Претендентов на роль национальной платежной системы еще ожидает голосование в рамках рабочей группы по ее созданию, а заключительное слово в любом случае за главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной . Кроме того, власти до сих пор окончательно не отказались от идеи строить систему с нуля.

figure class="banner-right"

figcaption class="cutline" Реклама /figcaption /figure

В смежных вопросах тоже много неразберихи. Не начато как следует создание межхостинговых соединений между банками (напрямую, исключая платежные системы), способных обезопасить платежный рынок от очередных американских санкций. В подвешенном состоянии остается и вопрос о будущем международных платежных систем (МПС) Visa и MasterCard в России. Им то угрожают запредельными штрафами и обеспечительными взносами, то смягчают соответствующие требования. Тем не менее финансовый патриотизм, разыгравшийся в середине весны, сейчас ослаб. А это значит, что самое время вдумчиво и без горячки определить, что именно мы хотим иметь под видом национальной платежной системы и какую роль в ней будет играть объективная реальность.

Президент велел заблокировать

Напомним, как создание национальной платежной системы превратилось в один из государственных приоритетов. В конце марта в рамках санкций министерства финансов США Visa и MasterCard заблокировали трансакции по картам четырех российских банков: «России», его «дочки» Собинбанка, СМП-банка и аффилированного с ним Инвесткапиталбанка. Событие не беспрецедентное: международные платежные системы уже не раз использовались американскими властями как оружие против политических врагов. В конце 2010 года платежные системы блокировали пожертвования в адрес сайта WikiLeaks. Через год были заморожены трансакции по банковским картам, выпущенным в Сирии, — в рамках экономических санкций против правительства Башара Асада. Были и менее политизированные случаи блокировок: например, во время кризиса 1998 года Visa и MasterCard останавливали трансакции по картам дышащих на ладан российских банков.

Как такое вообще возможно? Любая карточная трансакция, по сути, начинается с информационного потока. Когда вы, например, пытаетесь снять деньги в банкомате, машина отправляет в процессинговый центр своего банка запрос на авторизацию. Если вы вставляете карту в «родной» банкомат — все просто. Запрос поступает в банк, и тот сразу же передает подтверждение. Сложности возникают, если банкомат принадлежит другому банку: чтобы подтвердить вашу трансакцию, ему сначала необходимо узнать, кто выпустил вашу карту и есть ли на ней вообще средства для совершения операции. Здесь к процессу и подключаются международные платежные системы. Банк, которому принадлежит банкомат, отправляет запрос в операционный центр Visa и MasterCard, к которым подключены почти все банки мира. Именно МПС и сводят банки-эмитенты с банками-эквайерами или владельцами банкоматов по всему миру. В этом и заключается их конкурентное преимущество и основная угроза: Visa и MasterCard в любой момент могут заблокировать информационные потоки, проходящие через их операционный центр, как это и случилось в случае с банком «Россия» и СМП-банком. Подобных операционных центров в мире всего несколько: MasterCard обходится двумя (один — резервный), еще четыре